Infonavit descuenta 50% si liquidas tu crédito: quién califica y el trámite que sigue después de pagar

Si tienes un crédito Infonavit y ya pagaste la mayor parte, es probable que el Instituto te esté ofreciendo un trato que muchos acreditados no aprovechan: liquidar lo que falta pagando sólo la mitad. Se llama Descuento por Liquidación Anticipada y funciona mes con mes, no como una campaña de temporada.

Pero hay un segundo paso que casi nadie menciona: terminar de pagar no libera tu casa por sí solo.

Quién califica

El Infonavit pide dos requisitos:

1. Que tu saldo pendiente sea menor o igual al 25% del saldo original de tu crédito.
2. Que tu crédito sea elegible para el programa según la normativa vigente.

Si cumples, el descuento es del 50% del saldo de tu crédito. Un ejemplo para dimensionarlo: con un crédito original de 500,000 pesos, calificas cuando tu saldo baja a 125,000 pesos o menos. Si en ese momento debes 100,000, el monto a liquidar rondaría la mitad. El monto exacto lo calcula el Infonavit para cada persona cada mes y puede variar de un mes a otro.

Qué créditos quedan fuera

El descuento no aplica para créditos originados con:

• Infonavit Total e Infonavit Total AG (coparticipados).
• Mejoravit, Arrendavit, Tu Casa es Posible, ConstruYO y Crediterreno.
• Fideicomisos, Segundo Crédito y Cumplir Cuenta.
• Créditos que cambiaron de veces salario mínimo a pesos antes de mayo de 2022, con cualquier versión de Responsabilidad Compartida.
• Créditos entregados en pagos (ministraciones) que no estén ejercidos al 100%.

El Infonavit aclara además que el programa está sujeto a disponibilidad.

Cómo se aprovecha

• El día 1 de cada mes el Infonavit valida los saldos, y a partir del día 10 publica el monto a liquidar con descuento para los créditos que califican.
• Lo consultas en Mi Cuenta Infonavit, en Mi crédito / Saldos y movimientos, en Opciones de pago. También en el Centro de Servicio Infonavit (Cesi) o en Infonatel al 800 008 3900.
• Pagas en un solo depósito, en cualquier banco autorizado, con tu número de crédito de 10 dígitos como referencia. Tienes hasta el último día del mes, sólo en días hábiles.
• Los pagos recibidos el día 1 no cuentan, porque ese día se hace la validación.

El Infonavit recomienda imprimir la página con el monto a liquidar y digitalizar el comprobante de pago.

Errores que cuestan dinero

• Pagar de menos. Si depositas menos del monto indicado, no se aplica el descuento: lo que pagaste se abona al saldo y tendrías que revisar el mes siguiente si vuelves a calificar.
• Pagar de más. Si depositas más del monto indicado pero menos que el saldo total, el descuento se aplica sobre lo que quedó pendiente, pero el excedente no se regresa.
• Pagar el 100%. Si liquidas tu deuda completa, ya no hay descuento que aplicar.

En otras palabras: paga exactamente lo que te indica Mi Cuenta Infonavit ese mes.

Lo que sigue después de pagar: tu casa todavía está hipotecada

Liquidar el crédito no borra la hipoteca. En el Registro Público de la Propiedad, tu vivienda sigue apareciendo como garantía de un crédito hasta que se tramita la liberación de gravamen. Mientras esa anotación siga ahí, no puedes disponer plenamente del inmueble para venderlo, heredarlo o donarlo.

Los pasos que indica el Infonavit son:

1. Confirma que tu crédito aparece como liquidado. En Mi Cuenta Infonavit, Mi crédito, sección Saldos y movimientos: en el renglón de mensualidades atrasadas debe decir “Liquidado”.
2. Revisa si tienes pagos en exceso. En esa misma pantalla aparece si tienes saldo a favor. Su devolución se pide en línea con tu e.firma, o con cita en un Cesi.
3. Si estás trabajando, pide tu aviso de suspensión en Mi Cuenta Infonavit (Aviso de Suspensión y Retención) y entrégalo a tu patrón para que deje de descontarte.
4. Genera tu Carta de Instrucción de Cancelación de Hipoteca en Mi Cuenta Infonavit. Necesitas tu escritura digitalizada y, si la ley de tu estado lo pide, los datos de la notaría que elijas. La carta vence a los 180 días. Si se te pasa, la tienes que solicitar de nuevo.
5. Tramita la liberación de gravamen. Según las reglas de tu estado, se hace en una notaría pública, que prepara el proyecto de cancelación, o directamente en el Registro Público de la Propiedad. En ese caso, primero tienes que pedir al Infonavit que valide tus documentos.

Como los requisitos de la liberación cambian de un estado a otro, el Infonavit recomienda confirmarlos en el Cesi más cercano.

Cómo lo vemos en IntusHome

En nuestra experiencia, es común encontrar casas que se terminaron de pagar hace años y nunca se liberaron. El problema aparece cuando se quiere vender o cuando el titular fallece: la hipoteca sigue en el papel, la carta de cancelación ya venció y hay que volver a solicitarla, a veces ya con los herederos de por medio.

Si vas a aprovechar el descuento, conviene planear las dos cosas juntas: liquidar y, en cuanto aparezca “Liquidado”, generar la carta y cerrar la liberación de gravamen antes de que pasen los 180 días. Y si estás pensando en tu herencia, cerrar este pendiente va de la mano con hacer tu testamento, como explicamos en nuestra nota sobre el mes del testamento.

Si después piensas vender, ten en cuenta que quien compre con crédito necesitará tu escritura y una vivienda sin gravámenes: lo explicamos en qué documentos pide el Infonavit al comprador.

Si tu casa en Tepotzotlán o en el norte del Estado de México ya está pagada pero no sabes si la hipoteca sigue en el Registro Público, podemos revisarlo contigo.

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Esta nota es informativa. Las condiciones del programa y los pasos del trámite son los que publica el Infonavit a la fecha de esta nota y pueden cambiar. El monto a liquidar con descuento y tu elegibilidad se confirman cada mes en Mi Cuenta Infonavit.